怎样养老才最划算?养老金积累的方法

　　看到一个数据报道：假设一个人的寿命80岁，50岁退休。如果按照现在的盒饭价格10元和4%的通胀率计算，30年后的盒饭价格要涨到32元，一日三餐都吃盒饭要花100元，结论就是——退休后生活30年，只吃盒饭也要花费超过100万。

　　太惊悚了，这还是天天吃盒饭的花费，在大家都讲究生活质量的今天，如果想自己的生活质量在退休后也一直保持在稳定的水平，我们应该怎么做呢?

　　总的说来，退休后如果要维持退休前的生活水平，那么每个月的生活费用最好能达到退休前薪资的70%(注：退休后领取的养老金与退休前工资的比例，世界银行的是70%，这个称之为“所得替代率”)。按照这个标准算的话，假如一个家庭目前每月的收入是8000元，以所得替代率70%计算，退休后生活费至少要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，则退休时需至少准备134.4万元。这还是不考虑通胀的情况，要是加上通胀，艾玛，鸭梨山大啊!那么具体有哪些手段能帮助我们未雨绸缪去筹划养老所需呢?

　　人们准备养老金应分几个层次：1、保险方面(第一是社保，第二是商业养老年金保险);2、通过资产配置(如购买一定量的黄金资产，每月坚持做基金定投)用较长的时间去累积养老金。这一部分弹性较大，但它将作为养老金的增值部分，可以满足一个家庭更高层次的一个生活需求;3、通过储蓄手段积累财产。

　　“套用一个比较形象的比喻，社保是地基，商业保险是盖房子的砖瓦，储蓄是再加固，投资是精装修。如果你以社保做基地、商保做砖瓦，储蓄再加固，投资精装修，那么这个房子一定还不错。”

　　保险方面：

　　社保中的养老保险，单位每个月为你缴纳21%，你自己缴纳8%;养老金的算法很复杂,因为国家每年都会把缴费基数变一次,举例来说好了:如果你现在30岁，你现在的缴费基数是3000元，而退休年龄如果是55岁的话，那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的3000块的缴费基数已经变成了6000块(我说的是如果),那你55岁的时候首先每个月可以拿到6000×20%=1200块的基本养老金,这是国家给你的。

　　此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了,(3000+6000)÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,那么除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷120=900块,这样你55岁开始每个月起码可以拿到1200+900=2100元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的。

　　所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的这里要介绍一个政策,就是不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,这么来看,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。(参考：分享点社保小知识)

　　通过开篇时的计算不难发现，单纯的靠社保中的养老保险，在实际生活中很难覆盖我们退休后的生活花费，更别提让我们过上舒适的养老生活了。这个时候商业保险确实可以起到补充作用。

　　资产配置方面

　　注意风险管控：一部分可以投资股票啊期货啊等稍高风险但是收益也高的理财产品，但一定是合适的比重;另一部分就是稳健投资了，比如基金啊什么的。

　　在理财目标上，离退休时间长的年轻人主要目标是增值(高风险高收益的产品比例可相对较高)，相反年龄大点的则应将保值作为首要目标，要注意分散风险。比如采取组合式基金定投计划，投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。

　　用养老这笔钱投资的原则，一要能规避通货膨胀，二要能带来稳定收入。

　　储蓄方面

　　储蓄，这是中国人最熟悉的存钱防老啦。仅仅是在银行存定期，也有五花八门的存法：中规中矩的12存单法，普普通通的60存单法，还有“她理财网”财女逍遥豆豆的娃娃创制的极速60存单法。

　　除了以上所说的传统养老保障，其实还有一种养老方式——以房养老。但在目前房价高企的环境下，“以房养老”能够实施的前提是你到老了能拥有一套或多套住房。以房养老，又被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，就是房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，定期给房主发放固定资金。房主去世后，房产被出售，所得用来偿还贷款本息，升值部分归抵押权人所有。

　　在通胀预期越来越强，人口老龄化现象越来越严重的今天，当你的积蓄为那一亩三寸地消耗殆尽时，我们也许根本“老不起”。社保制度和医疗制度尚不完善，且短时间内无法完善，个人储蓄仍将在养老过程中发挥巨大作用，对于目前年轻人来说，理财要趁早哦!