购买商业养老年金 需货比三家

　　问：为了以后的老年生活，打算买份养老保险产品，但市场这么多种，不知道要怎样挑选比较好？

　　答：随着社会老龄化现象越来越严重，养老问题逐渐成为社会关注的焦点，多家保险公司也纷纷推出形式各样的养老保险产品。面对市面上琳琅满目的保险产品，消费者该如何做出合适的选择呢？

　　“尊逸人生”、“悦享金生”、“钟爱一生”、“福禄满堂”、“丰盛百年”、“盛世年年”……这些花哨的名字有一个共同点——都是来自各大保险公司旗下的养老年金险。近年来，越来越多险企开始“赶时髦”，纷纷涉足这一险种，给了那些通过保险为日后养老做“储备”的消费者更多选择余地。当然，养老年金险产品诸多，消费者出手前还应货比三家，合理选择。

　　助力个人养老

　　何谓养老年金险？这是指同时符合下列条件的人寿保险产品：以提供养老保障为目的；由个人向保险公司交纳保险费；保险合同约定被保险人生存至特定年龄时，可以选择由保险公司分期给付生存保险金；分期给付生存保险金的，相邻两次给付的时间间隔为一年或者不超过一年。

　　目前，我国实行“广覆盖、低保障”的养老制度，退休时领到的养老金比较有限，不足以维持当前生活水平；基金、股票等投资工具虽有可能带来一定的预期收益，但个中风险不容忽视。而这两年，有关延迟退休年龄以缓解养老金压力所引发的争议始终不息，使养老问题进一步成为社会关注的焦点。就此，不妨及早为自己准备一份既可确保未来能定时定额领取养老金，同时兼有身故等保障责任的商业养老保险产品。其中，具有低风险、量身定制等特点的养老年金险，是个人养老的较好选择之一。

　　保险业内人士表示，养老年金险尤其适合有稳定工作和持续收入的群体，因为这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房和供车等生活压力，容易忽略自身养老需求，而养老年金险可以帮助他们在退休后保持一定的生活品质。至于投保时机，宜选择在25－45岁之间，此时人们的收入和事业大都处于稳定上升期。

　　注意细节比较

　　从市场情况看，各大险企推出的养老年金险产品名称不一，交费方式也不尽相同，但其原理一致，都是保险公司承诺在一个约定时期，以保险人生存为条件给付保险金。当然，这并不代表消费者就可随心购买，保险业内人士表示，除了从自身需求出发外，具体选择产品时应注意对比几大细节。

　　领取时间

　　养老年金险主要有年领、月领、一次性领取等领取方式。通常情况下，起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。当然也有在保单生效的同时就可领取首年年金的即交即领型产品。不过，由于年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益，而即交即领型产品因缺乏资金积累时间，现金价值较低，通常很长时间才返本，所以一般只适合近期有现金需求者。而大多数需通过年金险为养老提供保障的消费者，则可选择在一定年龄后领取。